Зеленая энергия - популярно об экологии, химии, технологиях

  • Увеличить размер шрифта
  • Размер шрифта по умолчанию
  • Уменьшить размер шрифта

Клиринговые банки

Банки классифицируют по самым различным основаниям, например, размерам, выполняемым функциям. Приведем один из вариантов такой классификации.

1. Центральный банк

Центральный банк Великобритании — Банк Англии, по поручению правительства осуществляющий общий контроль за финансовой системой страны.

2. Клиринговые банки

В эту категорию банков, где ранее доминировала «Большая четверка» (Lloyds TSB, Barclays, Natwest и Midland), сейчас стали входить и бывшие строительные общества, такие, как Halifax, Abbey National, Woolwich и Alliance and Leicester. Даже с учетом этого, в отличие от систем, используемых в других странах, например США, в Великобритании относительно немного крупных банков, каждый из которых имеет развитую сеть отделений по всей стране.

Наличие банковских отделений предоставляет банкам два основных преимущества: (1) крупная действующая структура может получить дополнительные выгоды, связанные с большими масштабами деятельности; (2) что более важно, риск неудачи меньше, если финансовые резервы сконцентрированы в крупном банке. Судьба же небольшого банка во многом зависит от общего положения дел на обслуживаемой им территории, и если местное население в основном занимается сельским хозяйством, такой банк может периодически испытывать колебания активности и в своей деятельности. Если выразить эту мысль более кратко, у крупного банка риски распределены географически. Но у крупного банка есть и свои недостатки, связанные с большими трудностями управленческого характера, так как обычно разрешение на выдачу любого кредита санкционируется в его головном офисе. В небольших же банках управляющий может самостоятельно принять решение о предоставлении заемщику даже относительно большой суммы.

Как правило, в своей повседневной практике люди чаще всего взаимодействуют с отделениями клиринговых банков, и поэтому нередко такие отделения называют «розничными банками».

3. Торговые банки

4. Иностранные банки и банки стран — членов Британского Содружества, имеющие филиалы в Великобритании

5. Национальный банк сбережений

Их роль в экономической системе Великобритании очень велика, поскольку большая часть их операций связана с чековым обращением — основным средством платежа в стране. Система, основанная на выписывании чеков с последующим их централизованным взаимозачетом, позволяет экономить на операциях с наличностью и «создавать» кредитные ресурсы. Для понимания сущности предложения денег необходимо пояснить, каким образом банки могут в этом участвовать.

Создание кредита Чековая система

Банки — это компании, существующие для извлечения прибыли для своих акционеров. Банки получают прибыль за счет привлечения денег вкладчиков и предоставления собранных средств в кредит заемщикам под более высокий процент. Этими заемщиками могут быть частные лица, компании, публичные корпорации, маркет-мейкеры и органы власти всех уровней. При прочих равных условиях чем больше банк может ссудить средств, тем выше окажутся его прибыли.

Владельцы текущих банковских счетов могут платить по своим долгам чеком — очень удобная форма платежа, так как чеки можно пересылать по почте, выписывать на конкретную сумму, позволяют не носить с собой больших наличных денег, а также постоянно регистрировать все сделанные выплаты.

Указанные функции выполняют и кредитные карты, а кроме того, их можно использовать при покупке товаров, заказанных по телефону, хотя обычно здесь устанавливается ограничение по величине платежа.

Применение чеков и кредитных карт, как будет показано ниже, для банков выгодно. Поэтому банки помимо своих основных видов деятельности, т.е. кредитования и заимствования, для рекламы своих услуг, стимулирования платежей чеками, а не наличностью, а также для привлечения средств под чеки и кредитные карты предлагают целый ряд дополнительных услуг: ведение счетов, осуществление регулярных платежей клиентов, предоставление кассовых машин и сейфов для хранения денег, погашение задолженности по товарам, купленным клиентами в кредит, покупка ценных бумаг, оплата услуг иностранных партнеров, хранение ценностей, распоряжение имуществом по поручению клиента, обеспечение закладных, выплаты по страховкам и др.

Чек как субститут наличных денег

Чековый оборот сокращает использование наличных денег. Предположим, на свой банковский счет я положил 1000 фунтов стерлингов, в то же самое время я должен 500 фунтов моему строительному подрядчику, имеющему счет в том же банке. Чтобы не снимать со своего счета эту сумму наличными, я просто выписываю ему чек на 500 фунтов, который он приносит в банк. Сделка завершается тем, что мой счет в банке дебетуется на 500 фунтов, а счет подрядчика кредитуется на эту же сумму. Важно отметить, что во всех этих операциях наличных денег задействовано не было — все операции были совершены путем изменения записей на счетах, чем и завершилась данная сделка.

Возможно, мой подрядчик захочет в конце недели снять некоторую сумму денег со своего счета для оплаты труда строительных рабочих. Но большинство его сделок (закупка стройматериалов, горючего и обслуживание грузовых машин), вероятно, также совершается при помощи чеков. То же самое могу делать и я, например, снять некоторую сумму денег из оставшихся 500 фунтов наличными для оплаты моих повседневных расходов. Однако весьма вероятно, что большинство моих платежей (внесение членских взносов в клуб, выплата полугодовых процентов по кредиту и выплата по закладной, погашение кредита за купленный автомобиль и т.д.) могут быть оплачены чеком или прямым переводом с моего банковского счета. Кроме того, у банка клиентов так много, что когда один из вкладчиков снимает наличные деньги, примерно в это же время другой кладет какую-то сумму на свой счет.

Таким образом, можно сделать вывод, что развитие чековой системы позволяет сократить количество наличных денег, необходимых для обслуживания текущих сделок. Рассмотрим для примера простую модель, в которой банки не контролируются правительством, но сами, исходя из практического опыта, установили, что для выдачи клиентам всех затребованных наличных денег надо сохранить 10% от общей величины депозитов. Иначе говоря, достаточный резерв наличности составляют всего 100 фунтов из вложенных мной 1000; та же пропорция верна и для всех других вкладов.

Создание кредита

Очевидно, что в такой ситуации банк может одолжить третьим лицам 900 моих фунтов, и ни я, и никто другой этого даже не заметит. Однако еще более удивительным может показаться тот факт, что банк может сделать из этих 900 фунтов еще больше денег — и он их действительно делает!

Предположим, что в экономике функционирует только один банк и что все его кредиты выдаются в форме авансов. Если кто-либо получает кредит в банке, то счет этого лица кредитуется на величину займа (или, что то же самое, это лицо получает право превысить свой старый остаток на счете на ту же сумму). Другими словами, банк фактически увеличивает депозит своего заемщика.

Пусть заемщик использовал этот кредит на покупку каких-то благ, заплатив за них, по всей видимости, чеком, и в этом случае спрос на наличные деньги не возрос. Значит, причин опасаться, что моего изначального депозита в 1000 фунтов не хватит для покрытия 10%-ного снятия наличных денег с заметно возросших банковских счетов, нет. И тем не менее банку не следует увлекаться. Из соображений безопасности вкладов банк должен в любой момент иметь запас наличности не менее одной десятой от общей величины кредитов — другими словами, на основе моего депозита в виде займа он может выдать не более 9000. Поскольку мы исходим из допущения, что в экономике работает только один банк, у нас нет оснований опасаться, что выписанные клиентами чеки будут положены куда-то еще и поэтому неожиданно возникнут дополнительные требования о выплате наличности.

Пусть X вносит на свой банковский счет 1000 фунтов наличными. Эти деньги позволяют банку выдать кредит в 9000 фунтов В. Допустим, он оплачивает свои долги чеками на 4000 и 5000 фунтов, выписанными соответственно на имя Си D. Все эти чеки приходят в банк. С снимает наличными довольно большую сумму в 700 фунтов, но это компенсировалось действиями D — тому потребовалось всего 200 фунтов. Из 1000 вложенных фунтов осталось только 100 — достаточно, чтобы удовлетворить среднюю потребность в наличности X. В то же самое время, когда все эти деньги выдаются, другие лица кладут свои средства на депозит, и поэтому в целом показатель в 10% позволяет обеспечивать все операции.

Однако в реальной жизни, конечно, работает не один, а много банков. Но в рамках только что описанного механизма создания кредита они все в совокупности представляют собой единый виртуальный банк, и поэтому применяемая система позволяет устранять большую часть потребности в наличных путем централизованных безналичных взаимозачетов. Кроме того, при выдаче кредитов все банки вынуждены подстраиваться друг под друга. Например, если какой-то банк будет держать в качестве резерва наличности только 6% от общей суммы вкладов, то его клиенты получат больше кредитов и будут платить больше своим партнерам — клиентам других банков. В конце каждого дня другие банки будут выставлять ему все большие и большие счета к погашению в виде наличности, так что его резервы упадут ниже безопасного уровня.

Как кредитование отражается в балансовом отчете банка

Кредит, выданный В, — актив, поскольку это незакрытый долг банку. Одновременно с этим кредитуется текущий счет В на 9000 фунтов, как было бы и в том случае, если В внес бы ту же сумму в банк. Как видим, каждый заем создает депозит.

Если В получил бы кредит овердрафт (т.е. израсходовал бы больше, чем есть на его счете), то его 1000 фунтов поступили бы на его текущий счет. Но если у вкладчика кредитный баланс соблюдается (овердрафта нет), ему выгоднее положить деньги на срочный вклад, так как в этом случае начисляется процент. Такие депозиты называются «срочными», поскольку в техническом плане клиент должен уведомить банк о своем желании снять деньги за какой-то срок, устанавливаемый при депонировании (хотя на практике банки обычно выдают деньги по первому требованию, но за это не выплачивают проценты). Выдача займа В будет записана как кредитование его текущего счета, с которого деньги выдаются владельцу в любой момент. Этот вариант вклада известен как «депозит до востребования».

Банковское кредитование

Что влияет на политику банка по выдаче кредитов

В реальной жизни структура банковских активов значительно сложнее, чем мы только что описали. Фактическое положение дел объясняется следующим.

Выдача кредитов и открытие новых счетов приносят банку прибыль, но эти операции связаны и с дополнительными рисками: заем могут не вернуть, но что еще более важно — после выдачи кредита может возникнуть ситуация, когда увеличится число вкладчиков, желающих получить наличные деньги. Например, вкладчик X захочет получить свои 1000 фунтов наличными и одновременно В, С и D потребуются наличные в больших, чем обычно суммах. И если только банк попробует намекнуть, что все эти требования невозможно удовлетворить, — доверие к нему будет моментально подорвано, и в конечном счете ему придется прекратить свою деятельность.

Хотя банк постоянно имеет резерв наличности, ему все же необходимо иметь вторую и даже третью линии защиты, которые позволят в критических ситуациях гарантировать быстрое и легкое финансирование своих операций. Это означает, что он не должен выдавать только кредиты (обычно заемщики берут кредит не менее чем на шесть месяцев), но и осуществлять ссудные операции с меньшим сроком, вплоть до одного дня.

С другой стороны, чем короче срок кредита, тем меньший процент можно запросить с заемщика, а значит, тем ниже окажется банковская прибыль, а акционеры хотят, чтобы она была максимально возможной.

Все это накладывает на кредитную политику банка количественные и качественные ограничения: объем выдаваемых ссуд ограничивается не только необходимостью иметь определенный резерв наличности, но и требованиями обеспечения безопасности, ликвидности и прибыльности.

Если говорить о безопасности, банк не ссужает денег тому, в чьей способности вернуть долг есть даже небольшие сомнения. Поэтому разнообразные формы залогов, к которым прибегают банки, такие, как страховые полисы, финансовые документы заемщика на дом или сертификат акций, рассматриваются прежде всего не как фонд возмещения возможных невыплат, а как средство обеспечения возвратности кредита. В связи с этим обеспечение фактически повышает степень ликвидности. Тем не менее, любое кредитование связано с риском, особенно если общие условия бизнеса в стране из-за экономического спада ухудшаются.

Таким образом, ликвидность и прибыльность влияют на политику банка в противоположных направлениях: чем короче срок займа, тем более ликвидными будут активы, но меньшей окажется полученная прибыль. Приходится идти на компромисс: диверсифицировать кредитный портфель, выдавая ссуды разным типам заемщиков на разное время; строго соблюдать тщательно определенные пропорции кредитов каждого типа, строго отслеживая структуру портфельных активов.

Распределение банковских активов

Как на практике банки решают проблему ликвидности и прибыльности? Лучше всего это можно понять, рассмотрев структуру банковских стерлинговых активов. Если не считать денежной наличности, зданий и репутации, основные активы банка — это выданные кредиты. Как и в отношении категории «остальные должники», имеющейся в балансовом отчете любой компании в разделе «Активы», так и непогашенные долги банку — это актив.

Наличность — это (а) банкноты и монеты в банковской кассе для удовлетворения спроса клиентов; (б) «рабочие остатки на счетах» в Банке Англии, необходимые для покрытия обязательств банка, возможных в течение рабочего дня; (в) внеоперационный баланс в размере 0,45% от совокупных пассивов, подлежащий обязательному депонированию в Банке Англии.

Векселя (казначейские, местных властей и коммерческие), приобретаемые в основном у дисконтных домов (хотя некоторые могут учитываться непосредственно у клиентов), держатся банками до истечения их срока, как правило, в течение двух месяцев.

Рыночные ссуды составляют: (а) ссуды до востребования и требования об оплате, которые позволяют дисконтным домам учитывать векселя и хранить их около месяца до передачи банку для погашения; (б) ссуды местным властям на срок менее года; (в) депозитные сертификаты; (г) краткосрочные ссуды другим финансовым институтам.

Инвестиции — это средне- и долгосрочные государственные ценные бумаги, покупаемые на открытом рынке.

Кредиты, выданные компаниям, партнерам и частным заемщикам, приносят наибольшую прибыль (от 1 до 3% выше базовой ссудной ставки), однако это наименее ликвидный актив банка. Основное назначение кредитов - предоставление оборотного капитала для промышленных и торговых предприятий. Наиболее популярный тип таких кредитов — «самоликвидирующиеся» примерно через шесть месяцев. Такой кредит может взять фермер — ему средства необходимы для покупки семян, удобрений и выплаты заработной платы работникам. Он погашает этот кредит после продажи урожая. Промышленным производителям, если они планируют увеличить реализацию своей продукции накануне сезона рождественских распродаж, подобные кредиты нужны для закупки дополнительного количества сырья и найма рабочей силы. После продажи их продукции кредит погашается, хотя нередко заемщики имеют право его пролонгировать.

Кроме того, банки выдают большое количество мелких персональных кредитов; обычно это небольшие суммы денег для приобретения дорогих товаров личного пользования. Выплата основной суммы по таким кредитам, как правило, распределяется на весь срок действия договора, тогда как процент подлежит единовременной выплате в оговоренный срок и за весь период пользования ссудой.

Одно время банки воздерживались от выдачи долгосрочных капитальных кредитов, оставив их рынку долгосрочного ссудного капитала. Однако в последние годы банки все активнее подключаются к финансированию таких проектов, как строительство офисных помещений, покупка фермы или собственного дома. В этих случаях, прежде всего, банки интересует, будет ли проект, под который просят кредит, успешным или нет.

Следует еще раз отметить, что все банковские активы, за исключением денежных средств и зданий банка, покрываются только созданными банком кредитами. Например, покупка казначейских векселей и государственных ценных бумаг оплачивается чеками, и соответствующие суммы денег переводятся на счета продавцов. Новые государственные ценные бумаги продает правительство, чей счет в Банке Англии увеличивается на величину вырученных от продажи средств; в случае же перепродажи старых выпусков банк просто переводит долг правительства на другое лицо. Все выписанные чеки, хотя и не увеличивают приток наличности в банк, но способствуют росту банковских пассивов.

Более того, помимо поддержания на требуемом уровне разумного резерва наличных, что необходимо для привлечения новых депозитов, банк может увеличивать кредит только пропорционально новым депозитам в наличных, если (1) имевшиеся ранее наличные уже полностью использованы в кредитных целях; (2) нет никаких «утечек» наличных средств из банка в виде займов; (3) существует спрос со стороны заемщиков.

Уточненный подход к соотношению кредитов и резервов наличности

Важность ликвидности активов в целом

До сих пор при объяснении механизма создания кредита мы исходили из традиционных предпосылок: размеры выданных ссуд зависят от резервов наличности. При таком подходе легче всего понять основные принципы, лежащие в основе действия всей рассматриваемой здесь системы.

Однако, хотя основные принципы создания кредита в целом сохраняются, чтобы разобраться в современной практике банковского дела, рассмотренную выше систему необходимо модифицировать.

В настоящее время банки больше интересует их общая ликвидность при кредитовании, а не только по одному активу — наличным средствам. Такое снижение важности денежных резервов первоначально было вызвано появлением казначейских векселей, усилиями правительства ставших почти совершенным заменителем наличных денег. В том же направлении — повышение ликвидности — повлияло и развитие параллельных рынков краткосрочного капитала, в результате чего займы на них могут рассматриваться как «почти» деньги.

Внешние ограничения на политику банков в области кредитования

Органы, отвечающие за кредитно-денежную политику в стране (Банк Англии, выступающий в качестве агента Казначейства), рассматривают наличные деньги как небольшую составляющую всей денежной системы, хотя периодически изменяют ее величину — в соответствии с запросами торговли.

Следовательно, если органы власти хотят контролировать общий объем кредита, который может быть создан банками, их внимание должно быть направлено на размер общих банковских активов.

Влияние возрастающей конкуренции

Мы познакомились с фундаментальным принципом банковского дела — созданием кредитов. Однако с середины 1960-х годов роль клиринговых банков в финансовой системе Великобритании под воздействием растущей конкуренции кардинальным образом изменилась. Эти изменения происходили в пять стадий.

  • (1) В 1960-е годы на лондонский рынок евровалюты устремились иностранные банки (в наши дни их насчитывается более 400). Помимо определяющей роли на рынке кредитов в иностранной валюте, в настоящее время на них приходится около 30% рынка кредитов в фунтах стерлингов, выдаваемых британским промышленным и финансовым компаниям.
  • (2) Политика Контроля за конкуренцией и кредитами (ССС — Competition and Credit Control), проводимая с 1971 г., привела к отмене ограничения на размеры ссуд, положив тем самым конец практике картельных соглашений между клиринговыми банками в отношении процентных ставок. После этого ни одно финансовое учреждение не может надеяться выжить просто за счет выдачи в кредит привлеченных вкладов. За каждого клиента идет острая конкурентная борьба, для этого банки увеличивают часы работы, расширяют кредитование частных лиц (в основном под закладные), предлагают более высокие ставки по вкладам.
  • (3) Прекращение в 1979 г. практики контроля за курсами обмена валют окончательно положило конец контролю за деятельностью иностранных кредитных учреждений.
  • (4) Развитие информационных технологий привело к появлению кредитных карточек, новой системы продаж и всемирного рынка ценных бумаг.
  • (5) Когда в 1997 г. три крупных строительных общества трансформировались в банки, они сохранили свои широкие сети офисов, расположенных в удобных местах, что позволило им собирать в режиме «розницы» депозиты на местах под относительно невысокие процентные ставки и дополнить свой основной бизнес с закладными другими видами банковской деятельности, такими, как персональные займы и платежи по страховым полисам. Это стало серьезным вызовом для «Большой четверки» традиционных банков, которые, хотя и понесли потери в 1992 г. в странах Третьего мира и в сфере финансирования строительства, сохранили свои высокие прибыли за счет снижения своей зависимости от кредитования корпораций, сконцентрировавшись на индивидуальном секторе, где размер маржи варьируется в более широких пределах, т.е. занялись персональными займами, кредитными картами и т.п. Возросшее соперничество означает, что маржа банков как разница между ставками заимствования и кредитования сократилась и что многие услуги для индивидуальных клиентов, прежде бывшие для них бесплатными, сейчас перешли в категорию платных. В связи с этим банкам пришлось заняться улучшением своих отношений с клиентами.

Даже с учетом сказанного в условиях роста объема финансовых услуг и более свободной конкуренции крупные банки дифференцировали свою деятельность и занялись операциями, которые в прошлом в основном осуществляли финансовые дома, торговые банки, дилеры по ценным бумагам, страховые компании и компании венчурного капитала.

 

Интересно знать

Департамент энергетики США отобрал 37 исследовательских проектов в области хранения энергии, энергии биомассы, захвата диоксида углерода и ряда других направлений. Среди них - новые металловоздушные батареи на основе ионных жидкостей с плотностью энергии превышающей в 6-20 раз плотность энергии обычных литиевых аккумуляторов, а так же проект по получению бензина непосредственно из солнечного света и CO2 используя симбиоз двух микроорганизмов.

купить mobil 1 esp formula mobil 1 esp formula интернет магазин автомасел
 
Нагріваючий елемент купить запчасть 6L0963555 Skoda Audi Volkswagen Seat
 
http://myhitmp3.top/mp3/attack+on+titan+guren+no+yumiya
 
btc fog